Recientemente hemos celebrado un cambio importante en la educación financiera. Ahora, 39 estados de Estados Unidos exigen finanzas personales como parte de los requisitos para graduarse de la escuela secundaria, un cambio que podría ayudar a los estudiantes a tener un futuro financiero más sólido. Pero mucho antes de que los niños aprendan sobre tasas de interés, puntajes crediticios, cuentas de jubilación o riesgo de inversión en el aula, comienzan a formar sus primeras creencias sobre el dinero en casa.
Nuevos datos de Greenlight destacan que, para muchas familias, la madre es el primer modelo a seguir en materia financiera. Los niños observan cómo reaccionan los adultos ante las facturas, si las conversaciones sobre dinero se dan abiertamente o en privado, y si las decisiones financieras se perciben como planificación, estrés o una cuestión de supervivencia. A menudo, prestan especial atención a sus madres.
Esto es importante porque se espera que las madres sean un ejemplo de muchos de los comportamientos asociados con la adultez responsable, desde la disciplina y la resiliencia hasta la planificación y el cuidado. Añadir la responsabilidad financiera a esa lista puede agravar una carga ya de por sí pesada que deben soportar, especialmente para las madres que lidian con recursos familiares limitados, ansiedad financiera, acceso restringido a la educación y estrés económico heredado. Como resultado, nos enfrentamos a un desafío intergeneracional que se centra en que las madres procesen su propia vida financiera en el presente, al tiempo que consideran cómo quieren que sus hijos comprendan y se relacionen con el dinero en el futuro. Por ello, vale la pena explorar cómo podemos apoyar a las madres para que sigan fomentando la responsabilidad financiera, ya que probablemente sean las primeras consejeras financieras de sus hijos.
Las madres como primeras maestras de finanzas
Puede que los niños no comprendan el significado completo de un presupuesto, pero a medida que crecen, empiezan a entender el dinero como parte de sus rutinas y su relación con sus decisiones y deseos. Desde una perspectiva conductual, también absorben cada historia y acción que se desarrolla en torno al dinero. Quizás no conozcan el lenguaje técnico del dinero, la deuda o la estabilidad financiera, pero a menudo aprenden desde pequeños si el dinero les resulta seguro, escaso, confuso o inaccesible.
Si bien los datos de Greenlight muestran que el 35 % de los encuestados trabaja para eliminar el tabú que rodea al dinero, centrándose en conversaciones sobre cómo construir riqueza sostenible, aumentar los fondos de emergencia y priorizar la planificación de la jubilación anticipada, es importante destacar que las madres pueden ser las primeras guías financieras para sus hijos. Sin embargo, esto no significa que deban asumir solas la responsabilidad de la educación financiera de sus hijos en casa, especialmente cuando la exposición a la educación financiera ha sido muy limitada para las mujeres.
Según el Instituto TIAA-GFLEC , las mujeres se encuentran rezagadas con respecto a los hombres en educación financiera en la mayoría de las áreas funcionales, excepto en el consumo, con brechas particularmente significativas en ahorro e inversión. Estas son precisamente las áreas que a menudo determinan si un hogar puede pasar de la gestión financiera cotidiana a la acumulación de riqueza a largo plazo.
No obstante, esto significa que la influencia que una madre ejerce sobre el futuro financiero de un hijo debe ser reconocida y mejor respaldada por el ecosistema más amplio de instituciones, como bancos, empresas fintech, corporaciones, sindicatos, etc. La educación financiera formal en las escuelas puede crear una base común, pero las lecciones que los niños asimilan en casa pueden determinar si esos conceptos de clase les resultan relevantes, accesibles y emocionalmente seguros.
La labor de modelar la educación financiera para niños puede —y yo diría que debería— centrarse en momentos cotidianos que conectan nuestra experiencia humana con el dinero: ir de compras, comparar precios, decidir si comprar algo ahora o esperar, explicar por qué una familia ahorra para un objetivo o analizar las ventajas y desventajas de una compra. Sin embargo, si se ha constatado que los niños aprenden principalmente de su madre, entonces el entorno en general debería brindarle mayor apoyo y las herramientas necesarias para que pueda llevar a cabo esta tarea con éxito.
Lo que los niños pueden absorber del estrés y el trauma financiero
Para algunos niños, las primeras lecciones financieras provienen de observar a sus padres evitar abrir las facturas, escuchar discusiones sobre gastos o aprender que el dinero es un tema que los adultos solo abordan cuando hay un problema. En el contexto actual, también pueden crecer entendiendo el dinero a partir de una visión incompleta que les ofrecen los influencers en las redes sociales. Con el tiempo, estos momentos pueden moldear la forma en que los niños comprenden el riesgo, la seguridad y las posibilidades para su futuro financiero.
Los datos que recopilé en el informe de The Brown Way To Money sobre las mujeres de color y el dinero ilustran cómo las experiencias financieras tempranas pueden perdurar hasta la edad adulta. El informe, basado en una encuesta a mujeres empresarias y emprendedoras, reveló que el 92 % de las encuestadas sentían cierto grado de ansiedad respecto al dinero, el 78 % crecieron en hogares donde el dinero generaba estrés o conflictos, y el 72 % afirmaron seguir sintiendo las consecuencias de las dificultades financieras familiares. El informe también halló que el 65 % de las encuestadas se sentían abrumadas por el dinero, mientras que el 72 % se sentían esperanzadas, lo que refleja una doble realidad de ambición financiera y carga emocional.
Existe una dualidad importante al hablar de madres y dinero, ya que pueden querer enseñar resiliencia, pero al mismo tiempo, sin querer, estar modelando el miedo, el silencio o la evasión. Un bajo nivel de educación financiera puede afectar aspectos como las deudas, los ahorros para emergencias y la planificación a largo plazo, pero el estrés y el trauma financiero pueden afectar el comportamiento incluso cuando se dispone de información. Un niño puede aprender a presupuestar y administrar su dinero, pero también puede aprender que desear más puede sentirse mal o culpable, por ejemplo.
El silencio, sin embargo, también es una lección. Cuando los niños nunca escuchan conversaciones apropiadas para su edad sobre el dinero, pueden llegar a la conclusión de que es algo vergonzoso, demasiado complicado o que solo se habla de él en momentos de crisis. El objetivo no es que las madres tengan una situación financiera perfecta antes de enseñarles a sus hijos. El objetivo es ayudar a los niños a ver el dinero como algo que se puede aprender, practicar y con lo que se puede hablar.
Cómo las madres pueden ser un ejemplo de responsabilidad financiera
La responsabilidad y la confianza financieras no son el resultado de tener todo resuelto cuando empiezas a modelar, sino que provienen de la claridad de saber adónde vas o adónde apuntas y de dar pequeños pasos hacia ello cada día.
Un buen punto de partida es narrar las decisiones cotidianas. En lugar de decir: «No podemos permitirnos eso», un padre o madre podría decir: «Primero vamos a usar nuestro dinero para la compra y el ahorro, y luego ya veremos si nos conviene». Este pequeño cambio les enseña a los niños que presupuestar no se trata solo de restricciones, sino de prioridades.
Las madres también pueden involucrar a sus hijos en rutinas financieras sencillas. Un niño pequeño puede comparar precios en el supermercado o dividir el dinero en categorías de gasto, ahorro y donación. Un adolescente puede ayudar a planificar el presupuesto de las comidas familiares, calcular el costo real de una suscripción o explicar la diferencia entre necesidades, deseos y metas.
Otro paso importante es identificar las ventajas y desventajas, y explicar la logística del dinero y sus transacciones sin transmitir las emociones asociadas. Los niños pueden entender: «Si compramos esto ahora, tal vez tengamos que esperar más para conseguir aquello». Será mejor enseñarles cómo se toman las decisiones de compra que, por ejemplo, descartar la opción con un «No tengo dinero para eso» o «No podemos comprar eso».
Las madres también pueden servir de ejemplo para corregir errores. Decir «Cometí un error financiero y esto es lo que aprendí» puede ser más útil que fingir que los errores no ocurren. Esto ayuda a los niños a comprender que el crecimiento financiero no se trata de no equivocarse nunca, sino de desarrollar las habilidades y la confianza necesarias para tomar mejores decisiones con el tiempo.
Sin embargo, la mayor responsabilidad no debe recaer únicamente en las madres. Las escuelas, los empleadores, las organizaciones comunitarias y las instituciones financieras tienen un papel que desempeñar para que la educación financiera sea más accesible, culturalmente relevante y práctica. Si los niños aprenden sobre dinero en casa, quienes influyen en ese entorno familiar también necesitan mejores herramientas.
Como destaca Greenlight , para muchas familias, el primer modelo financiero es la madre. La pregunta es: ¿cómo apoyar a las madres en un rol que muchas han desempeñado mucho antes de que la educación financiera se convirtiera en un requisito escolar? Las madres toman decisiones y hacen concesiones, enfrentan estrés, reparan y asumen responsabilidades, mientras que muchas aún lidian con sus propias carencias en educación financiera, ansiedad por el dinero y experiencias financieras heredadas. Esto hace que su influencia sea a la vez poderosa y compleja. La oportunidad no reside en depositar más responsabilidad únicamente en las madres, sino en brindarles un mejor apoyo con las herramientas, el lenguaje y los recursos que necesitan. Si los niños aprenden sobre dinero en casa mucho antes de asistir a clases de finanzas personales, invertir en la confianza y el bienestar financiero de las madres es también invertir en cómo la próxima generación comprenderá, administrará y construirá con el dinero.
Este tema ha sido publicado originalmente en Forbes.com.
