En el Reino Unido, el informe del año pasado sobre “Prioridades del consumidor para la banca abierta” de Faith Reynolds y Mark Chidley expuso por qué es esa banca abierta en sí misma: ofrece beneficios bastante limitados para los consumidores, apuntan hacia un futuro de finanzas abiertas y hablan de una industria que utiliza las nuevas tecnologías de inteligencia artificial, API, identidad digital, etc. para tener una visión más completa de la situación de un cliente. Además de brindar servicios que aumenten la salud financiera general de ese cliente. Pensé que esta era una forma muy interesante de crear una narrativa para la próxima generación de propuestas fintech y techfin.
Las fintechs deberían dejar de brindar servicios financieros y comenzar a brindar salud financiera. Esto puede parecer solo otra palabra de moda para los estrategas financieros integrados, pero creo que es más que eso. Es una forma de pensar sobre el sector financiero de próxima generación.
Viniendo de otra dirección de ese informe del Reino Unido, el Centro de Innovación de Servicios Financieros de EE. UU. (ahora Financial Health Network) publicó un informe en abril de 2019 sobre “cómo ven los ejecutivos de la industria la salud financiera”. Es una foto interesante de la naturaleza cambiante de la industria financiera en las economías desarrolladas, partiendo de la perspectiva de que más de una década después de la crisis financiera mundial, las instituciones financieras todavía están tratando de recuperar la confianza que perdieron con los clientes. La no revolución de la tecnología financiera no parece haber ayudado: la gran mayoría de los estadounidenses todavía luchan con su salud financiera. En respuesta a estas circunstancias cambiantes, algunas instituciones financieras han pasado de una orientación centrada en el producto a una que coloca al cliente y su salud financiera en el centro de la propuesta. Estamos comenzando a ver iniciativas centradas en la salud y el bienestar financieros.
Rik Coeckelbergs, fundador de The Banking Scene en Bélgica, también habla en esos términos. Recientemente escribió que un banco debe ayudar a sus clientes a tener “una vida económicamente equilibrada, ayudándoles a reducir el estrés financiero mejorando su bienestar financiero“. Esta debería ser una de las responsabilidades sociales de los bancos como actores fuertemente regulados y cruciales para el bienestar de la nación. Así como las compañías eléctricas están reguladas no solo para producir electricidad sino para no contaminar su medio ambiente o matar a los consumidores debido a la falta de seguridad, tal vez sea el momento de aplicar un pensamiento similar. ¿Por dónde empezar? Como informó el CFSI, mientras que más de dos tercios de los ejecutivos encuestados dijeron que la salud financiera era una “prioridad estratégica”, menos de una quinta parte informaba sobre la salud financiera de los clientes, lo que parecería ser un buen detonante para iniciativas prácticas y una forma de alentar a los reguladores, socios y clientes mismos a hacer preguntas sobre mejoras en el bienestar financiero. ¡Eso no quiere decir que no esté pasando nada, por supuesto! Por ejemplo, JPMorgan Chase JPM + 0,9% se ha comprometido a dar 125 millones de dólares durante los próximos cinco años a organizaciones sin fines de lucro que trabajan en todo el mundo para mejorar la salud financiera de las comunidades desatendidas, y esfuerzos como este merecen un aplauso.
Servicio Nacional de Patrimonio
Escribiendo más recientemente en Harvard Business Review, Todd Baker y Corey Stone exploran algunas ideas interesantes en torno a esto. Dicen que el paradigma imperante (de mercados y opciones) ha creado un sistema regulatorio que “en gran medida coloca la responsabilidad en el consumidor individual“. Ellos abogan por una estructura regulatoria radicalmente diferente para conectar más directamente el éxito de los proveedores de servicios financieros con la salud financiera de sus clientes, un enfoque donde los clientes están en los yates donde los bancos prosperan cuando prosperan sus titulares de cuentas. Ellos establecen una analogía interesante al comparar este enfoque con experimentos en el mercado de la salud estadounidense que pagan a los proveedores por mejorar la salud de los pacientes, “en lugar de pagarles simplemente por tratar a los pacientes independientemente del resultado de la intervención médica”.
Ron Shevlin escribió un artículo sobre esto en Forbes argumentando que surgirán plataformas de salud financiera para brindar esta próxima generación de servicios financieros y señalando que brindará excelentes oportunidades para las fintechs. Sugiere que agregadores como MX, Plaid, Yodlee o Finicity podrían ser un verdadero catalizador para hacer que algo suceda. Estoy de acuerdo: si podemos conectar el potencial de la banca abierta para proporcionar los datos con el potencial de que los nuevos jugadores utilicen esos datos, podemos esperar ver una innovación real. Este tipo de pensamiento ofrece una narrativa útil para que las partes interesadas se comuniquen sobre los servicios financieros posteriores a la pandemia que deben desarrollar necesariamente para apoyar a las comunidades en su recuperación del caos de COVID y más allá.
Creo que esto es realmente importante. Reorientar el sector en brindar salud financiera, en lugar de servicios financieros, tiene implicaciones que van mucho más allá de elegir mejores tarjetas de crédito o gastar menos en café y más en pensiones. La Asociación Estadounidense de Psicología considera que el estrés financiero es uno de los principales factores estresantes en Estados Unidos y la investigación muestra claramente que el estrés financiero y las dificultades económicas se vinculan con una variedad de resultados de salud física y mental muy negativos, que van desde el abuso y la negligencia hasta la disfunción doméstica y las enfermedades cardíacas. No hay duda al respecto: mejorar la salud financiera mejora la salud en general.
Para hacer esto, los proveedores de salud financiera necesitarán una mejor imagen de las personas y sus circunstancias. Necesitan los datos sin procesar para trabajar. Así como el médico necesita radiografías, sangre e historiales, la inteligencia artificial que impulsa a un proveedor de salud financiera eficaz necesita sus registros de transacciones de su cuenta corriente, su hipoteca, su pensión, sus aseguradoras y cualquier otro lugar. Este es un objetivo alcanzable de inmediato. En la actual recesión económica, para resaltar el ejemplo obvio, muchas personas cometen muchos errores al administrar sus finanzas durante circunstancias estresantes y desconocidas. Pero como se señaló recientemente en el Wall Street Journal, la mayoría de estos errores son muy básicos. No se necesita una supercomputadora gigante y todos los datos en la palabra para evitar que las personas caigan en trampas comunes sobre la forma en que piden prestado, ahorran, gastan e invierten.
Si la próxima generación de fintechs puede hacerse con estos datos, entonces tienen una oportunidad real de construir algo muy diferente al “banco de nicho con un front-end PFM” que nos dio la primera generación de fintechs. Aquí es de donde proviene la conexión con la banca abierta, las finanzas abiertas y los datos abiertos y es de donde proviene la verdadera revolución de las finanzas al consumo.
