Muchas personas inician un negocio con el sueño de hacerse ricas, lo cual no es necesariamente irreal. Aproximadamente, el 88% de los millonarios se hicieron a sí mismos, lo que significa que no heredaron su riqueza, sino que la obtuvieron a través del espíritu empresarial u otros medios, según una investigación de Fidelity Investments. Pero hacerse rico no ocurre de la noche a la mañana, especialmente para los empresarios conocidos por su capacidad para asumir riesgos y su mentalidad innovadora.
La gestión patrimonial para emprendedores implica un enfoque integral para el manejo de las finanzas personales y comerciales, centrándose en hacer crecer, proteger y utilizar eficientemente la riqueza generada a través de proyectos empresariales. Se diferencia de la gestión patrimonial tradicional debido a los desafíos y oportunidades únicos que enfrentan los emprendedores.
«Las investigaciones sugieren que las brechas en la educación financiera impactan la riqueza, y las personas que participan activamente en una planificación financiera integral tienden a lograr mejores resultados financieros a largo plazo en comparación con aquellos que no lo hacen», dice Charmaine Green-Forde, fundadora y directora ejecutiva de Chapter Too, una Empresa de desarrollo organizacional y de liderazgo.
Veamos cinco estrategias que los emprendedores pueden utilizar para generar y administrar su patrimonio para poder alcanzar sus objetivos.
1. Diversificar más allá del negocio
“Los empresarios suelen tener la mayor parte o la totalidad de su riqueza inmovilizada en sus negocios. Si bien reinvertir en su negocio puede ser una poderosa estrategia de crecimiento, es igualmente importante evitar tener todos sus huevos financieros en una sola canasta”, explica Todd M. Villarrubia, socio fundador de Wealth Planning Law Group. Nunca se sabe cuándo algo fuera de su control, como una pandemia global, puede alterar por completo sus planes comerciales y poner en peligro todo por lo que ha trabajado tan duro.
“Para mitigar el riesgo es importante invertir en una cartera diversa que incluya acciones, bonos, bienes raíces y posiblemente otros negocios para que tengan aproximadamente la misma ponderación. Esto no sólo protege su salud financiera general de la volatilidad de su sector empresarial, sino que también garantiza un crecimiento constante a través de otros canales”, afirma Villarrubia.
2. Gestión del flujo de caja
“Si desea generar y administrar riqueza de manera efectiva, el primer y más importante paso es tener pleno conocimiento de su situación financiera. Esto implica evaluar sus activos, pasivos, ingresos y gastos, incluidas posibles herencias”, dice Green-Forde.
“Los empresarios a menudo enfrentan el desafío de gestionar flujos de ingresos irregulares e impredecibles. Comprender cómo gestionar el flujo de caja es vital para garantizar que las finanzas personales y empresariales de un emprendedor se mantengan estables y puedan respaldar el crecimiento”, afirma Villarrubia. “Implementar estrategias sólidas de gestión del flujo de caja. Comience por mantener una separación clara entre las finanzas personales y comerciales, estableciendo un fondo de emergencia para cubrir las fluctuaciones en los ingresos y utilizando herramientas de pronóstico para planificar las necesidades futuras de efectivo. Supervise y ajuste periódicamente los presupuestos en función del desempeño empresarial y los objetivos financieros personales”.
Mirar hacia el futuro y planificar es fundamental. “Solicita una línea de crédito o un préstamo cuando no lo necesites. Lo más probable es que sus números se vean mucho mejor cuando no los necesita. Esto significa que probablemente obtendrá una mejor oferta, como más fondos o intereses más bajos. Tener acceso a estos puede brindar tranquilidad. También ayuda a generar crédito comercial. Las deudas pueden verse como algo negativo, pero en los negocios pueden ser neutrales y usarse como una herramienta”, añade Maiko Sakai, fundadora de Airtight Concepts Inc., una firma de estrategia empresarial para pequeñas empresas.
3. Planificación de la jubilación
Según un informe de SCORE, más de un tercio de los empresarios carecen de ahorros para la jubilación . Sin una planificación adecuada, los empresarios pueden verse obligados a trabajar mucho después de la edad de jubilación en lugar de vivir sus sueños de jubilación.
“En medio de la construcción y administración de un negocio, la planificación de la jubilación a menudo pasa a un segundo plano para los empresarios. Sin embargo, a diferencia de los empleados tradicionales, los empresarios no tienen el beneficio de planes de jubilación patrocinados por el empleador. Es importante tratarse a sí mismo como un empleado, aunque esté dirigiendo un negocio. Trabaja con un profesional para crear un plan de jubilación que asegure tu futuro”, dice Villarrubia. Los emprendedores y dueños de negocios a menudo buscan orientación de contadores públicos, abogados y asesores financieros, quienes tal vez no siempre estén completamente versados en las estrategias de planificación avanzada y matizada que pueden impactar significativamente el éxito financiero a largo plazo. Esto incluye aprovechar opciones como los planes de saldo de efectivo, los programas Prosperity Plus y emplear seguros de vida de manera que brinden beneficios fiscales y mejoren los ahorros para la jubilación. Especialmente para quienes tienen entre 40 y 60 años, explorar estos caminos menos convencionales podría conducir a importantes deducciones fiscales.
4. Planificación de la sucesión
Todo emprendedor eventualmente se enfrentará a la pregunta de qué sucederá con su negocio cuando se jubile, no pueda administrarlo o fallezca. “Ahora es el momento de planificar el futuro de su negocio. Tómese el tiempo para desarrollar un plan de sucesión claro que defina lo que sucederá cuando necesite alejarse del negocio de forma permanente. Esto podría implicar preparar un sucesor, establecer un acuerdo de compra-venta o planificar la venta del negocio. Asegúrese de que este plan sea legalmente sólido y esté alineado con sus objetivos personales de gestión patrimonial”, dice Villarrubia.
La planificación patrimonial es parte de la planificación de la sucesión. “Para los empresarios, la planificación patrimonial no se trata sólo de decidir quién se hará cargo del negocio. Abarca una estrategia más amplia para garantizar que todos los activos comerciales y personales se distribuyan de acuerdo con los deseos del empresario tras su muerte. Este proceso implica documentación legal, como testamentos y fideicomisos, que dictan la distribución de activos y pueden ayudar a minimizar los impuestos y los obstáculos legales para los herederos”, añade.
5. Protección de activos
“Los empresarios suelen estar más expuestos a riesgos legales que los empleados habituales. Las demandas, las deudas comerciales y otras responsabilidades pueden amenazar los activos personales. Utilice herramientas para proteger los activos personales de las responsabilidades comerciales. Es fundamental separar las finanzas personales y empresariales y contar con un seguro adecuado”, afirma Villarrubia.
La gestión patrimonial para los emprendedores no se trata sólo de aumentar la riqueza, sino también de protegerla, garantizar su longevidad y alinearla con sus objetivos financieros personales. Estas estrategias requieren un equilibrio entre perspicacia financiera, previsión y voluntad de buscar asesoramiento profesional cuando sea necesario. La gestión patrimonial eficaz es un proceso continuo que requiere que los empresarios se adapten continuamente a los cambiantes panoramas empresariales y etapas de la vida personal.