Mientras nos despedimos del año actual, ahora es el momento perfecto para revisar los objetivos financieros y comenzar a planificar el próximo año. Aquí hay tres resoluciones de finanzas personales que los hogares deberían considerar para el nuevo año.
No te arruines intentando ahorrar
Las funciones de inscripción automática y escalada automática han ayudado a los trabajadores estadounidenses a participar en planes 401(k) y acumular importantes ahorros para la jubilación. Sin embargo, si tiene grandes saldos en sus tarjetas de crédito, contribuir a un plan 401(k) podría generar más daño que beneficio.
Lo ideal es que las personas no lleven saldos de tarjetas de crédito. Sin embargo, cuando la inflación golpeó a los hogares estadounidenses, muchos recurrieron a sus tarjetas de crédito, lo que provocó que la deuda de tarjetas aumentara materialmente. Para agravar este problema, las tasas de interés de las tarjetas de crédito son elevadas, ya que la Reserva Federal de Estados Unidos elevó las tasas de interés para combatir la inflación. En consecuencia, los hogares con saldos de tarjetas de crédito pagan más intereses que cuando las tasas de interés eran más bajas. El pago de intereses sobre las tarjetas de crédito beneficia únicamente a los bancos que emitieron las tarjetas de crédito.
La inversión para la jubilación es importante, pero la gente nunca debería arruinar el dinero de hoy centrándose sólo en el dinero del mañana. Consideremos un ejemplo. Imagine a alguien con un salario de 70.000 dólares, un plan 401(k) que ofrece un 50% de contrapartida del empleador hasta el 6% de su salario y un saldo promedio de tarjeta de crédito de 15.000 dólares durante todo el año.
Sí, esta persona recibe 2.100 dólares de contrapartida del empleador por contribuir el 6% de su salario al plan 401(k). Sin embargo, a una tasa de interés de tarjeta de crédito del 22%, esta persona paga 3.300 dólares de gastos por intereses anualmente en la tarjeta de crédito. Las matemáticas simplemente no funcionan a favor de esta persona.
Si enfrenta una gran deuda de tarjetas de crédito, es posible que desee considerar reducir el saldo de su tarjeta de crédito primero. Considere suspender las contribuciones al plan 401(k) y utilizar el aumento del salario neto para pagar los saldos de las tarjetas de crédito.
Otra opción es revisar el presupuesto de su hogar y buscar aumentar los ingresos o reducir los gastos. Cualquier ahorro proveniente de la reducción de gastos puede destinarse al saldo de su tarjeta de crédito. La economía colaborativa ofrece oportunidades secundarias que pueden proporcionar ingresos familiares suplementarios. Los ingresos suplementarios también podrían destinarse a pagar la deuda de las tarjetas de crédito.
Alternativamente, puede considerar un préstamo del plan 401(k), que probablemente tenga una tasa de interés más baja que la de sus tarjetas de crédito. Podría utilizar los fondos del préstamo para reducir o eliminar la deuda de tarjetas de crédito. Sin embargo, deberá pagar los préstamos del plan 401(k) con dinero después de impuestos mediante una deducción de nómina, lo que reduce su salario neto. Lo más importante: si solicita un préstamo del plan 401(k), es importante tratar de no reconstruir el saldo de su tarjeta de crédito.
Optimización de su secuencia de ahorros
Los inversores disponen de innumerables cuentas de inversión beneficiosas. Sin embargo, los inversores suelen preguntar qué deberían priorizar. Si una persona pudiera presupuestar 10.000 dólares para ahorros e inversiones, ¿qué opciones podría considerar?
• Quizás desee considerar comenzar por crear un fondo de emergencia y ponerlo en una cuenta de ahorros de alto rendimiento con suficiente para cubrir tres meses de gastos. Esto mitiga la necesidad de tarjetas de crédito durante imprevistos. Si lo usa, puede intentar reponer el saldo.
• Considere contribuir a su 401(k) para recibir la aportación total del empleador. Por ejemplo, si su empleador ofrece una contrapartida del 50% hasta el 6% de su compensación, es posible que desee considerar contribuir al menos con el 6%.
• Si es elegible, considere maximizar las contribuciones a una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) hasta el límite de contribución anual.
• Si está disponible, considere explorar un Plan de compra de acciones del empleador (ESPP) teniendo en cuenta los límites máximos.
• También puede consultar a su asesor financiero acerca de una Roth IRA para ver qué piensa acerca de invertir hasta el límite de contribución anual.
• Puede hablar con un asesor sobre las posibilidades de su plan 401(k) y si podría o no aumentar las contribuciones.
• Si no puede contribuir a una IRA Roth debido a límites de ingresos, entonces puede considerar una IRA tradicional, teniendo en cuenta el límite de contribución anual.
• Finalmente, puede considerar financiar un plan de ahorro educativo para dependientes o cuentas de corretaje para inversiones generales.
Estas son algunas acciones a considerar que pueden ayudar a la hora de planificar emergencias inesperadas y al mismo tiempo optimizar los beneficios fiscales de la cuenta de inversión. Recuerde: los beneficios de su lugar de trabajo pueden diferir, así que revise los documentos de su plan de beneficios o consulte con su empleador. Cabe señalar que estas opciones no tienen en cuenta las deudas del hogar, los seguros, los impuestos ni las situaciones personalizadas únicas, pero pueden ser un buen punto de partida al considerar sus opciones.
Conozca sus gastos
Las cuentas bancarias y de tarjetas de crédito a menudo proporcionan resúmenes categorizados de la actividad de gasto al final del año. Consolide las categorías de actividad de gasto en un solo libro de trabajo. Puede utilizar modelos de lenguaje grandes como ChatGPT-4 para ayudar con esto. Ordene el libro en orden descendente, de modo que las categorías de gastos más importantes estén en la parte superior. Luego, copie y pegue una segunda lista de categorías de gastos y montos. Ordene manualmente la segunda lista según lo que es más importante para usted.
El ejercicio ayuda a identificar categorías de gastos que potencialmente se reducirán o eliminarán en el futuro. Por ejemplo, ¿está utilizando todos los servicios de suscripción? Lo más probable es que a usted no le guste pagar intereses de tarjetas de crédito, entonces, ¿cómo puede reducir lo que debe?
Este ejercicio también puede identificar oportunidades para bienes o servicios sustitutos disponibles a precios más competitivos. Aquí hay un ejemplo: ¿Puede considerar opciones de transporte alternativas para reducir los gastos de combustible? Otro ejemplo es: ¿Su banco cobra tarifas de servicio mensuales? Muchos bancos y cooperativas de crédito no lo hacen, por lo que es posible que desees consultar a la competencia.
El nuevo año es una gran oportunidad para fijar metas. Estas tres resoluciones (no arruinarse tratando de ahorrar, optimizar su secuencia de ahorros y conocer sus gastos) pueden ayudarlo a planificar sus finanzas a medida que llega el nuevo año. Pero las finanzas personales son solo eso: personales. Es posible que sus necesidades no se ajusten exactamente a estas pautas. Por eso, hablar con un asesor financiero puede ser una decisión inteligente. A menudo, le benefician mucho más de lo que cuestan.
Todo lo mejor para ti y los tuyos para un muy Feliz Año Nuevo.