Probablemente hayas oído hablar del adagio «El tiempo es oro». Una búsqueda rápida en Internet atribuye esta frase a Benjamín Franklin en un ensayo de 1748 titulado Consejos a un joven comerciante, aunque también hay fuentes que afirman que la utilizaron otras personas antes. Sea cual sea su procedencia, la gente suele utilizarla para subrayar la importancia de hacer las cosas enseguida, de no perder el tiempo, ya que es limitado.
Sin embargo, el tiempo puede, literalmente, hacerte ganar dinero si sabes cómo utilizarlo. El tiempo puede generar riqueza, reducir el riesgo, fomentar la disciplina y ayudar a alcanzar objetivos a largo plazo. La clave está en saber aprovecharlo. Este artículo explora cinco razones fundamentales por las que deberías considerar el tiempo como tu herramienta financiera más valiosa.
- El tiempo maximiza la capitalización
La capitalización es el proceso por el que una inversión no sólo genera beneficios sobre el capital, sino también sobre los intereses acumulados a lo largo del tiempo. Se trata, en esencia, de intereses sobre intereses. Cuanto más tiempo esté invertido tu dinero, más tiempo tendrá para crecer a través de este ciclo que se refuerza a sí mismo.
Consideremos este ejemplo hipotético: Supongamos que dos amigos, Rachel y Joey, quieren invertir cada uno 5.000 dólares anuales en una cuenta de jubilación con una rentabilidad media anual del 7%. Rachel empieza a los 25 años y deja de hacerlo al cabo de 10 años, aportando un total de 50.000 dólares. Por su parte, Joey empieza más tarde, a los 35 años, y contribuye diligentemente durante 30 años, invirtiendo un total de 150.000 dólares. Con la capitalización, los ahorros de Rachel pueden crecer hasta aproximadamente 525.000 dólares a los 65 años, mientras que la cuenta de Joey sólo crece hasta unos 472.000 dólares, a pesar de que él contribuye el triple que ella. La ventaja de Rachel se debe únicamente a que empezó a ahorrar antes que Joey, lo que permite que la capitalización haga su trabajo.
De este ejemplo se desprende claramente que el tiempo aumenta la rentabilidad. Cuanto antes se empiece a invertir, más se multiplicarán los beneficios. Por el contrario, incluso unos pocos años de retraso pueden reducir drásticamente su crecimiento a largo plazo. También hay que destacar que, en el ejemplo anterior, Rachel necesitó bastante menos capital que Joey para ganar más que él a los 65 años. Empieza a invertir tan pronto como puedas y deja que el tiempo haga el resto con la capitalización.
- El tiempo mitiga el riesgo y la volatilidad
Hablando de invertir, probablemente también hayas oído hablar de la regla «comprar barato, vender caro», una estrategia conocida como «cronometrar el mercado». Se aprovechan las fluctuaciones del mercado para comprar activos cuando sus precios son bajos y esperar el momento oportuno para vender y recoger los frutos. Pero, aunque parece sencillo y hay historias de inversores que lo han conseguido a lo grande, es una estrategia muy difícil, incluso para los profesionales. Perderse sólo algunos de los días de mejor comportamiento del mercado puede reducir significativamente la rentabilidad.
Por eso los expertos sugieren centrarse en acumular tiempo en el mercado. En lugar de programar tus operaciones, deberías centrarte en el largo plazo, mantener la inversión y permitir que la trayectoria natural de crecimiento del mercado trabaje a tu favor. Esto te ayudará a no reaccionar ante la volatilidad del mercado y a evitar las ventas por pánico, porque aunque las fluctuaciones a corto plazo pueden ser impredecibles, las tendencias a largo plazo muestran que los mercados suelen subir. Por ejemplo, a pesar de los desplomes de 2000, 2008 y 2020, el S&P 500 ha tendido sistemáticamente al alza durante décadas.
Aparte del tiempo en el mercado, debes asegurarte de que tus inversiones estén diversificadas en diferentes clases de activos, sectores y regiones geográficas. De este modo, tu cartera será menos vulnerable a las fluctuaciones del rendimiento de una sola inversión. También puedes utilizar otras herramientas de gestión del riesgo, como las órdenes stop-loss, el análisis fundamental o la cobertura.
- El tiempo permite flexibilidad
El tiempo también es una herramienta valiosa para revisar y ajustar tu plan financiero general. Te ayuda a adaptarte a los cambios en las circunstancias de tu vida, como la pérdida del trabajo, el matrimonio, el nacimiento de un hijo, una enfermedad u otros acontecimientos inesperados.
Por ejemplo, imagina que inició un plan financiero a los 25 años. A los 35, te encuentras con un cambio de carrera que reduce tus ingresos temporalmente. Si ya has pasado los últimos 10 años ahorrando e invirtiendo, sobre todo si tienes un fondo de emergencia bien establecido, tienes un colchón financiero. Además, con décadas aún por delante antes de la jubilación, tienes tiempo para ajustar tus aportaciones y volver a la senda correcta. El tiempo da margen de error y oportunidades de recuperación.
Recuerda que la planificación financiera es un proceso dinámico. Revisa periódicamente tus estrategias para asegurarte de que abordan adecuadamente tu situación actual. Deberías hacerlo al menos una vez al año para revisar tus objetivos, seguir tus progresos, evaluar tu flujo de caja, revisar tus inversiones y hacer los ajustes necesarios. Los acontecimientos importantes de la vida y otros factores externos, como las condiciones económicas y la normativa gubernamental, también pueden desencadenar revisiones no programadas. Sea lo que sea, con el tiempo dispondrás de la flexibilidad y la oportunidad de adaptarte. Utilízalo con prudencia.
- El tiempo crea hábitos
Como cualquier otro comportamiento, los hábitos financieros se forman mediante la repetición, la constancia y la disciplina. El tiempo permite interiorizar gradualmente los principios básicos de las finanzas personales, como el presupuesto, el ahorro, la gestión de la deuda y la inversión. Lo que puede empezar como un esfuerzo consciente se convierte con el tiempo en un comportamiento arraigado.
Por ejemplo, el seguimiento de los gastos es una de las estrategias más eficaces que puede utilizar para mejorar su situación financiera. Pero al principio puede resultar tedioso. Requiere atención al detalle, un esfuerzo constante y una autorreflexión continua. Sin embargo, a medida que se convierte en rutina, puede proporcionarte información valiosa sobre tus patrones de gasto y ayudarte a encontrar oportunidades de ahorro. Con el tiempo, este sencillo hábito le proporcionará una mayor conciencia y control, lo que te facilitará ajustarte a un presupuesto, priorizar el ahorro o saldar deudas.
El tiempo también puede proporcionar un ciclo de retroalimentación. A medida que los resultados se hacen visibles, refuerzan los comportamientos que los crearon. Esto crea un impulso y fomenta una acción aún más disciplinada. Con la repetición, los buenos hábitos financieros se convierten en algo natural en lo que no tienes que pensar.
- El tiempo logra objetivos importantes
Los objetivos financieros importantes, como jubilarse cómodamente, comprar una casa, financiar la educación de un hijo o poner en marcha un negocio, requieren un capital considerable. Rara vez se consiguen de la noche a la mañana. El tiempo proporciona una vía para acumular fondos de forma gradual y sistemática. Al ahorrar durante un largo periodo, se reducen las presiones psicológicas y financieras.
Piensa en ahorrar para el pago inicial de una casa. Puede que necesites entre tres y cinco años para alcanzar este objetivo. Por supuesto, mucho dependerá también de tus ingresos y gastos actuales, así como de otros factores como la ubicación, el tipo de casa y las opciones de financiación. No obstante, disponer de un plazo más amplio permite planificar el presupuesto, las inversiones y los ajustes de otros objetivos de ahorro.
El tiempo también facilita una planificación más intencionada. Puedes investigar opciones, buscar agentes, obtener la aprobación previa de un prestamista y tomar decisiones con conocimiento de causa. Te permite crear un plan paso a paso y desglosar tus objetivos en contribuciones mensuales o anuales concretas y manejables.
Reflexiones finales
El tiempo puede significar dinero, literalmente. Si se usa con prudencia, aumenta el rendimiento de las inversiones, mitiga el riesgo, crea hábitos y proporciona la flexibilidad necesaria para alcanzar los objetivos financieros. En lugar de tomar atajos o buscar resultados instantáneos, aprovecha el poder de la constancia prolongada en el tiempo. Recuerda que el éxito financiero rara vez es fruto de la brillantez. Es fruto de la paciencia, la perseverancia y la planificación. El tiempo es tu recurso más valioso. No lo malgastes.
