Olvidémonos de E. F. Hutton: cuando Warren Buffett habla, la gente escucha. Y no creo que eso se deba simplemente a que sea el inversor más famoso del mundo, aunque lo es. Es una persona sabia. Una sabiduría que parece haber aplicado no solo en sus inversiones, sino también en su matrimonio, su paternidad y sus propias finanzas personales.
Por eso, cuando recientemente ofreció su consejo personal sobre planificación patrimonial (sobre cómo, cuándo y por qué debería hablar con sus hijos sobre sus planes patrimoniales), sin duda me llamó la atención. Y ofrece un marco para todos nosotros, independientemente de nuestro patrimonio neto.
Consejos de Buffett sobre planificación patrimonial
“Cuando sus hijos sean maduros”, dijo Buffett, “pídales que lean su testamento antes de firmarlo”. Por lo tanto, el cuándo es bastante claro: cuando nuestros hijos sean maduros y antes de que se firme nuestro testamento. Pero, ¿cómo?
“Asegúrese de que cada hijo comprenda tanto la lógica de sus decisiones como las responsabilidades que asumirá tras su muerte”. Las instrucciones de Buffett sobre cómo hacerlo también requieren otro paso aquí, porque para explicar la lógica y los roles que desempeñan los hijos en nuestros testamentos, tenemos que entenderlos. Es necesario conocer su plan lo suficientemente bien como para explicarlo.
Esta sabiduría puede (y debe, creo) aplicarse en todos los aspectos de nuestras finanzas personales. Me doy cuenta de que puede haber muchas complejidades intrincadas de algunas estrategias y vehículos financieros que requieren la orientación de un profesional. Sin embargo, una gran regla general en finanzas personales es que no debes implementar una estrategia que no puedas explicarle a un estudiante de quinto grado. (Gracias, Larry Swedroe). Y sí, eso significa que si actualmente tienes estrategias implementadas que no entiendes, te recomiendo que te comuniques con tu asesor financiero para obtener esa información.
De hecho, es bastante difícil para una familia afrontar la pérdida de un ser querido, y nuestros planes patrimoniales son, literalmente, nuestras últimas palabras para aquellos que más amamos. Demasiados planes patrimoniales, ya sea por falta de una planificación eficaz o por falta de una comunicación eficaz, dan como resultado una última palabra que es misteriosa o confusa, en el mejor de los casos. Y podemos eliminar esa confusión hablando de nuestros planes antes de que nos vayamos.
La planificación patrimonial ciertamente no es la primera ni la única vez que tendremos la oportunidad de hablar de dinero con nuestros hijos, así que ¿cómo podemos aplicar este marco de por qué, cuándo y cómo al hablar de dinero con nuestros hijos?
¿Por qué?
Primero, volvamos a analizar por qué hablamos de dinero con nuestros hijos en primer lugar. Cabe destacar que Buffett proviene de una generación para la que las conversaciones sobre dinero, con casi cualquier persona, se consideraban tabú. Pero ¿no es nuestra principal responsabilidad como padres criar a nuestros hijos para que sean miembros independientes y contribuyentes de la sociedad? ¿De qué otra manera aprenderán a crecer, proteger, dar y vivir, si no es de nosotros? (Y no, a pesar de un enorme esfuerzo por integrar la alfabetización financiera y el bienestar en nuestros sistemas educativos, hemos fracasado en gran medida en cambiar nuestro enfoque arcaico de la academia).
Y esta es la mejor razón que he escuchado para estar dispuesto y ser capaz de articular sus lecciones financieras y de vida a sus hijos: Queremos llegar allí primero.
Ya sea que el tema sea sexo, drogas, rock’n’roll o dinero, queremos llegar allí primero como padres. Queremos brindarles a nuestros hijos la comprensión fundamental de estos temas más importantes antes de que regresen a casa de la escuela o de la casa de un amigo después de que algún niño con un hermano mayor testarudo les haya puesto los cimientos.
¿Cuándo?
Entonces, tenemos que saber nuestra opinión antes de poder compartirla, pero ¿cómo sabemos cuándo compartirla? Buffett nos dio dos instrucciones aquí, una que es clara y otra que es un poco más matizada. Primero, nos dice que compartamos (en este caso, nuestros planes patrimoniales) cuando nuestros hijos sean maduros. Por supuesto, esto será una escala móvil para cada niño, padre y tema.
Puedo imaginar que hacer que sus hijos lean su testamento es algo que se encuentra más tarde, si no al final, en esta línea del tiempo a la hora de inculcar, aunque sólo sea porque leer jerga legal está más allá de las capacidades de la mayoría de los adultos experimentados. Sin embargo, aprender a gastar, compartir y ahorrar mediante tres frascos en la cocina puede llegar mucho antes, seguido de comprender el crédito y el dinero en el ámbito digital, los préstamos, los impuestos, los seguros y uno de los campos más fértiles para la comprensión financiera: la planificación de la educación de sus hijos.
Pero, ¿cómo sabemos cuándo nuestros hijos son lo suficientemente maduros para manejar estos temas? Cuando demuestran una curiosidad genuina. Sí, esto significa que no es un cronograma planificado en el calendario de discursos de sofá. Requiere un enfoque fluido y oídos para escuchar cuando nuestros hijos expresan una curiosidad genuina. Incluso entonces, puede requerir desenterrar la pregunta de raíz que realmente necesita ser satisfecha y elegir una respuesta apropiada para la edad.
Ahora, pasemos al punto más matizado que Buffett plantea a través de su consejo. Dijo: “Cuando sus hijos sean maduros” (correcto), “hagan que lean su testamento antes de firmarlo”. Antes de firmarlo, Warren, pero ¿por qué?
Supongo que esta es otra oportunidad para que nuestros hijos crezcan. Al hacer que revisen nuestros testamentos antes de firmarlos; al hablar sobre nuestra mudanza antes de poner el cartel frente a la casa; al informarles que nuestro papel se redujo justo antes de su tercer año de universidad, lo que puso fuera de su alcance la matrícula de la escuela privada; al hablar sobre la oportunidad de comprar una segunda casa; al incluirlos como copropietarios (por pequeño que sea el porcentaje de propiedad) en estas decisiones que sin duda les parecen importantes, estamos usando estas conversaciones como una oportunidad más para agregar a los currículos de madurez de nuestros hijos. Y estamos normalizando estas decisiones importantes cuando todavía están bajo nuestro cuidado, preparándolos mejor para tomarlas como adultos.
¿Cómo?
Pero, ¿cómo? Usemos el ejemplo clásico que ha persistido a lo largo de generaciones. Su hijo adolescente le pregunta: “¿Cuánto gana?” Ha expresado curiosidad, pero ¿eso significa que es hora de entregarle su recibo de sueldo? Probablemente no. Sigamos el consejo de Simon Sinek y “comencemos por el por qué”. “Aprecio su pregunta y me pregunto qué la motivó. ¿Por qué tiene curiosidad por saber cuánto gano?”
Es posible que tenga que hacer algunas preguntas para llegar al motivo y eso, combinado con su conocimiento íntimo de la madurez de su hijo, sin duda iluminará su respuesta final. Y es posible, si no probable, que su respuesta ni siquiera incluya números. Recuerde el consejo de Buffett: “Asegúrese de que cada niño comprenda tanto la lógica de sus decisiones como las responsabilidades que enfrentará…”
En mi experiencia, cuanto más pequeños sean nuestros hijos, más lógica será suficiente, pero a medida que nuestros hijos crezcan y maduren, es muy posible que los números reales sean beneficiosos, si no necesarios. Después de todo, especialmente en relación con el tema que fue nuestro punto de partida, la planificación patrimonial, nuestros hijos eventualmente descubrirán cuáles son los números.
Por lo tanto, en lugar de convertirlo en una sorpresa total, envuelta en misterio, ¿por qué no hablarlo ahora? Invítelos a participar de la conversación, enséñeles la lógica detrás de sus decisiones, inclúyalos en la implementación de sus planes y ayúdelos a aprender a tomar las decisiones más importantes de la vida con competencia y confianza.
Entonces, tengo curiosidad: ¿se siente mejor preparado para tener su próxima conversación significativa sobre dinero con sus hijos, independientemente de su edad?
