Un informe del Consejo Nacional de Educadores Financieros muestra que el 38% de las personas encuestadas dijeron que su falta de conocimientos financieros les costó al menos 500 dólares en 2022 y el 15% dijo que les costó 10,000 dólares o más.
En julio de este año, Oregón se convirtió en el estado número 23 en garantizar un curso independiente de finanzas personales de un semestre, un paso en la dirección correcta para brindar acceso a conocimientos financieros a la próxima generación de estudiantes que muchos adultos mayores se perdieron.
Sin embargo, he entrenado personalmente a muchos estudiantes que han participado previamente en programas de educación financiera ofrecidos por sus instituciones financieras, lugares de trabajo, iglesias o en línea y aseguran que no han sido muy efectivos.
Antes de culparse por ser indisciplinado o no lo suficientemente inteligente, aquí hay tres razones por las que podría ser así y cómo sacar más provecho de los esfuerzos de educación financiera en el futuro.
1) Tu cerebro no está hecho para almacenar
Obtuve una licenciatura en psicología y, a lo largo de mis cuatro años de universidad, solo recuerdo irónicamente un concepto: el cerebro no está diseñado para almacenar información, sino para procesarla.
El desafío de muchos programas de educación financiera dirigidos tanto a niños como a adultos es que asumen que la educación financiera es un simple desafío de conocimiento. A menudo están diseñados bajo la premisa de que si se le proporciona la información, y después de haber estado mínimamente expuesto a ella, la retendrá.
Sin embargo, un estudio publicado en Management Science demostró que, al igual que otras formas de educación que recibimos a lo largo de nuestra vida, la retención de conocimientos financieros se disipa con el tiempo. Incluso en programas donde los participantes recibieron muchas horas de educación, los efectos sobre el comportamiento fueron insignificantes después de 20 meses o más.
Por lo tanto, si te estás fustigando por haber aprendido conceptos monetarios en el pasado, pero no puedes recordarlo, es porque los programas probablemente no fueron diseñados para que usted los retenga. Confiar en la memorización de principios financieros, especialmente los más complejos, es una forma segura de sentirse un analfabeto financiero, incluso cuando se han hecho grandes esfuerzos.
Una forma de combatir esto es llevar un cuaderno o diario escrito específico relacionado con su viaje financiero. Escribir un diario sobre el estrés relacionado con el dinero puede mejorar su salud y sus finanzas, y también puede escribir conceptos específicos que desee recordar en el futuro. Adquiera el hábito de revisar su diario cada mes mientras completa su actividad presupuestaria para ver si hay algún concepto que haya aprendido, pero que quizás haya olvidado, que pueda resultarle útil ahora.
2) Muchos conceptos financieros fundamentales son más complejos de lo que nos enseñan
El interés compuesto se enseña en la mayoría de los programas de educación financiera como un concepto relativamente simple. Por ejemplo, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor define el interés compuesto como «cuando ganas intereses sobre el dinero que has ahorrado y sobre los intereses que ganas a lo largo del camino». Por simple que parezca, el interés compuesto es en realidad un concepto no lineal y la mayoría de los humanos no están programados para pensar de manera no lineal.
Por ejemplo, adivina aplicando este concepto sin usar una calculadora: si comenzaras a invertir 100 dólares cada mes durante 30 años, al 8% de interés con capitalización anual, ¿cuánto dinero tendría al final?
Usando una calculadora de interés compuesto, en 30 años podrías tener 135,939.85 dólares. Todos mis alumnos de educación financiera que juegan a este juego siempre se sorprenden de lo mucho que suma. La mayoría de la gente no adivinaría ni de cerca la respuesta correcta. Entonces, al simplificar demasiado estos conceptos para que los programas de educación financiera puedan marcar la casilla que se les enseñó, rara vez se logra un cambio de comportamiento.
Como alguien que buscó consejos de inversión para principiantes al comienzo de mi propio viaje hacia la libertad financiera, pensé que había dominado conceptos simples como diversificación, tramos impositivos y planes de jubilación, pero luego descubrí que no.
Con esto no pretendo disuadirlo de comenzar con la educación financiera, pero sí es cierto que requiere un compromiso con una rutina constante y de por vida para buscar explicaciones más detalladas a medida que avanza hacia una toma de decisiones financieras más compleja. También es útil mantener una carpeta de favoritos en su navegador con herramientas como la calculadora de interés compuesto que pueden ayudarlo a tomar decisiones con cálculos más precisos que cuando intenta adivinar.
3) La mayor parte es aburrida e irrelevante hasta que la necesitas
La primera lección formal de educación financiera que recuerdo no llegó hasta que ya era una adulta que trabajaba en una empresa de Fortune 100. Trabajaba como representante de Recursos Humanos y tenía que aprender los conceptos básicos de nuestros planes de beneficios para poder responder las consultas de los empleados.
Esa fue la primera vez que oí hablar del 401(k), y como alguien que daba respuestas a otros empleados, todo lo que entendí fue que era dinero que no podía tocar hasta que fuera mucho mayor. Así que obtuve dinero de la empresa si yo mismo aportaba algo y lo invertiría en algo llamado Target Fund.
Aunque me asignaron la responsabilidad de explicárselo a otras personas, rara vez recibía una pregunta de un empleado más allá de cuándo serían elegibles y cómo recuperarla cuando dejaran su trabajo.
En mi siguiente empresa, trajeron al representante de la compañía de inversión para que me enseñara sobre los planes 401(k), y aparte de las cajas de donuts que trajo, pensé que era mejor dedicar mi tiempo a leer los correos electrónicos que se acumulaban en mi bandeja de entrada.
Para muchas personas, incluso cuando tienen 50 años, la jubilación se siente muy lejana y, por lo tanto, es menos prioritaria aprender sus pormenores. Como he sido testigo, se dan cuenta de que han trabajado muy duro durante mucho tiempo y ni siquiera se acercan a los ahorros suficientes.
En lugar de intentar aprender conceptos financieros que le parezcan fuera de su alcance o extraños, intente aprender un tema que le importe en este momento, ya sea pagar deudas, guardar su fondo de emergencia o laborar un presupuesto que pueda cumplir.
Me emociona ver que ahora hay muchas voces nuevas que hacen que aprender sobre finanzas personales sea más entretenido y más relevante para poblaciones que antes se pasaban por alto y estaban subrepresentadas, como por ejemplo:
- Stefanie González de Efecto Riqueza de las Mujeres;
- Walli Miller de Financially Thriving;
- Haley y Justin Brown-Woods de Price of Avocado Toast; y
- Giovanna González de The First Gen Mentor.
El lado positivo es que el acceso a la educación financiera es más amplio que nunca. La educación financiera es un buen comienzo, pero combinarla con hábitos consistentes es lo que realmente cambiará la trayectoria de su futuro financiero.
